#068 Garantie financière : Entre l’hypothèque, la caution et le nantissement, on vous dit tout !

Pour l’octroi d’un emprunt immobilier, les banques vous demandent et imposent parfois la présence de garanties. 

Hypothèque, caution ou nantissement, représentent des compléments à l’assurance emprunteur inclus dans la demande de prêt. Ces assurances ne couvrent que certains cas de défaut de remboursement.

Voici plus de détails sur les garanties de prêt immobilier. 

Les garanties d’emprunt

Également appelées sûretés, il existe deux types de garanties réclamées par les banques.  

Les garanties réelles qui sont prises directement sur le bien immobilier. Cela peut être :

• L’hypothèque, qui est une garantie portant sur un bien immobilier en cas de défaut de remboursement. Le montant de la vente du bien est remis à la banque prêteuse. Dans le cas où le bien en question fait l’objet de plusieurs hypothèques, les hypothécaires sont classés par rang, et par ordre d’inscription. Le paiement se fera alors suivant ce classement. La présence d’un notaire est demandée dans ce cadre.

• Le nantissement est le remboursement d’un emprunt à partir de bien nanti comme l’assurance vie ou la vente directe du bien immobilier. Elle est réservée à l’affectation en garantie de biens incorporels telle qu’une créance. Cette procédure est engagée entre un emprunteur et son créancier. 

La garantie personnelle est une caution, accompagnant l’emprunteur pendant le cycle de son prêt immobilier. 

C’est un contrat écrit, à partir duquel une personne physique ou morale (une société de caution, une mutuelle… ) s’engage à rembourser le créancier en cas de défaillance de l’emprunteur dans le remboursement de son prêt. Un tiers va évaluer alors sa solvabilité et sa capacité de remboursement. Le plus connu d’entre elles est le Crédit Logement.

Quel type de garantie choisir ?

Dans le choix d’une garantie d’emprunt, mettez toujours en avant le critère économique. 

• La garantie personnelle :

La garantie personnelle se trouve être la moins coûteuse (3 fois moins qu’une garantie réelle). Son prix est variable et elle est acceptée facilement par les établissements prêteurs. De plus, la société de caution peut même vous rembourser une partie à l’échéance de votre emprunt. 

• La garantie réelle :

Cependant, en cas de refus de la banque, tournez-vous vers les garanties réelles. L’hypothèque conventionnelle est une option tout à fait acceptable, mais plus coûteuse. Vous prenez alors en charge la taxe de publicité, les frais d’inscription au service de la publicité foncière et la rémunération du notaire.

Et, en cas d’un remboursement anticipé du crédit, vous payerez encore des frais de mains levées ainsi que des droits et taxes des publicités foncières. Le tout pour environ 2 % du montant de garantie. Les garanties d’emprunt sont régies par un cadre légal bien défini, pour plus d’informations, suivez ce lien.

Les garanties constituent un élément important et déterminant pour la validation d’une demande de prêt. Cependant, ayez toujours le réflexe de choisir un emprunt à hauteur de vos ressources afin d’éviter de recourir à une garantie plus complexe.

Si vous avez des questions ou besoin de conseils sur le sujet, contactez directement les conseillers Leafin.