#056 Assurance emprunteur : Couverture selon le principe indemnitaire ou forfaitaire ? Quelle est la meilleure solution ?

Lorsqu’on fait un prêt immobilier, il vous est demandé de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance est un moyen de couvrir le remboursement de votre prêt dans le cas où vous n’arriveriez plus à honorer vos engagements auprès de la banque.  

Il y a plusieurs événements qui peuvent provoquer cela, il s’agit par exemple d’une invalidité temporaire ou permanente qui vous empêcherait de travailler ou encore d’un décès. 

Pour cela, vous devez remplir un formulaire de santé, et en fonction des réponses que vous aurez obtenues, l’assureur décide de vous couvrir totalement ou en partie, s’il vous arrivait quelque chose au cours du remboursement de vos mensualités. 

Ainsi, l’indemnité peut être partielle ou totale, en fonction des garanties d’assurance choisies. Mais quelle est la différence entre le remboursement indemnitaire et forfaitaire ?

Dans un premier temps, voici les différentes garanties concernées par la prestation forfaitaire et indemnitaire. 

• Garantie décès et PTIA : sont toujours proposées ensemble, car elles sont obligatoires. La garantie décès signifie que l’assureur prend en charge le remboursement de l’emprunt en cas de décès de l’assuré. La garantie PTIA par contre concerne la perte totale et irréversible de l’autonomie.
• Garantie ITT : Il s’agit de l’incapacité temporaire ou totale, qui survient soit après une maladie qui est mentionnée dans le contrat, soit après un accident. L’assuré est alors dans l’incapacité d’exercer une profession quelle qu’elle soit. 
• Garantie IPP : C’est l’invalidité permanente partielle.  Cela correspond à un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%.
• Garantie IPT : Invalidité permanente totale, il s’agit d’un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%. 

Lorsque vous êtes face à l’une de ces situations, il y a deux choix qui s’offrent à vous : Le remboursement forfaitaire ou le remboursement indemnitaire. 

Le remboursement forfaitaire

Vous remboursez votre prêt en fonction d’une quotité fixée dans votre contrat. Cette quotité équivaut à un pourcentage de la mensualité assurée, qui est déterminé en fonction de votre profil, des risques que vous encourez et du niveau de couverture que vous voulez. 

Ainsi, quand vous souscrivez votre emprunt seul, votre quotité sera de 100%. 

Par exemple, si vous devez rembourser une mensualité de 300 €, alors votre assureur va prendre en charge 100% de la somme, soit 300€.  

Le remboursement indemnitaire

A contrario, le remboursement indemnitaire prend en charge uniquement la perte de revenu constatée entre le revenu encaissé avant l’arrêt de travail et le revenu encaissé après l’arrêt de travail. 

Si après un accident vous avez une baisse de revenu de 30%, la garantie couvre uniquement cette perte de 30 %. 

De même, les indemnités compensatoires (assurance maladie par exemple) sont retranchées de la somme versée par votre assurance emprunteur. 

Voilà une formule simple pour faciliter la compréhension :

Remboursement indemnitaire = perte de revenus – indemnités compensatoires  

Par exemple, Paul est victime d’un accident, et n’arrive plus à rembourser ses mensualités qui sont de l’ordre de 2000 €.  Il a une baisse de revenu de 60%. L’assurance emprunteur ne remboursera que 60 % de sa perte de revenu, soit 1200 €.           

Cependant la sécurité sociale rembourse 30% de sa mensualité, donc 600€. L’assurance de prêt ne remboursera donc que 30% (60% – 30%), c’est-à-dire 600 €. Les 40 % seront ainsi à la charge de Paul (800€). 

Quel est le meilleur choix ?

Pour faire votre choix, il est nécessaire de faire une simulation d’assurance et de vous faire accompagner par un courtier qui vous aidera à choisir l’alternative la plus adaptée à vos besoins/à votre situation.