#042 Coaching financier : Comment calculer mon reste à vivre ?

Faire un emprunt immobilier nécessite de remplir certaines conditions afin de recevoir le prêt que l’on souhaite et d’avoir réponse positive de la part de la banque. Mais quelles sont ces fameuses conditions? 

Sachez que les banques se base sur deux éléments : le taux d’endettement et le reste à vivre. 

Ainsi, avant d’effectuer votre prêt immobilier, il convient d’avoir un certain plan de financement qui pourra se faire suite à une simulation de crédit immobilier, qui vous permettra d’évaluer votre capacité d’emprunt. Ce dernier dépendra alors du taux d’endettement et du reste à vivre. 

Expliquons ses différentes notions, afin de vous permettre d’y voir plus clair. 

Le taux d’endettement : 

Nous pouvons le définir comme la différence entre vos revenus net et vos mensualités d’emprunt. Pour faire plus simple, c’est la somme maximale en pourcentage qui correspondra à vos remboursements mensuels auprès de la banque. Ce taux est de 35% suite aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière. Ceci veut dire que vous ne devez pas consacrer plus de 35% de vos revenus au remboursement de votre crédit. 

Même si le taux d’endettement est un paramètre à ne pas écarter, le reste à vivre constitue également un moyen pour les banques de prendre une décision définitive.  

Le reste à vivre : 

C’est le montant restant après le retranchement des mensualités de votre prêt immobilier. C’est-à-dire, les 65% restants après le retrait des 35% qui correspond au taux d’endettement.

Ainsi, le reste à vivre est le montant qui vous permet de subvenir à tous vos besoins, il s’agit par exemple de l’alimentation, du transport, des loisirs…    

• Nous pouvons donc dire que le reste à vivre est aussi important que le taux d’endettement. En effet, ce dernier ne représente pas une donnée précise, mais dépend surtout de chaque futur emprunteur. 

Le reste à vivre d’un emprunteur qui gagne 3000 € par mois et celui d’une personne qui gagne 5000 € par mois ne sera pas pareil. 

Essayons de calculer le reste à vivre de ces deux personnes : 

Cas 1 : Nous avons Paul qui gagne 3000€ par mois, et qui souhaite faire un emprunt. Etant donné que le taux d’endettement est de 35%, alors son reste à vivre est de :

3000 – 1050 = 1950 €

Cas 2 : Jeanne gagne 5000€ par mois, et souhaite également faire un crédit immobilier. Son reste à vivre avec un taux d’endettement de 35% est de : 

5000 – 1750 = 3250€

De part ces exemples, le reste à vivre dépend en réalité des revenus de chacun. Ainsi si vous avez pour ambition de faire un crédit immobilier, assurez vous que votre reste à vivre vous permettra de vivre convenablement et donc de subvenir à tous vos biens. Cela ne servirait pas à grand-chose de vous endetter et de vous retrouver en détresse financière. 

Nous espérons que notre article a su vous aider, sinon nous nous tenons à votre disposition pour vous accompagner dans vos projets.