#012 Prêt immobilier : 15, 20 ou 25 ans, quelle durée pour mon prêt immobilier ?

Le choix de la durée d’un crédit constitue un enjeu important dans la démarche de demande de prêt.

Pour rappel, le délai de remboursement d’un prêt immobilier peut aller jusqu’à 35 ans en théorie.

En pratique, le Haut Conseil de Stabilité Financière préconise une durée maximum de 25 ans (27 ans en VEFA ou travaux avant de pouvoir exploiter le logement) et un taux d’endettement de 35% au maximum.

De même, les conditions et le taux d’intérêt varient selon l’établissement prêteur, mais la banque de France régule le marché, grâce au taux d’usure, qui représente le taux d’intérêts maximal applicable pour un prêt.

Sachez cependant que plus la durée est longue, plus son coût augmente. En effet, l’allongement de la durée d’un crédit entraîne une hausse du coût des intérêts, ainsi que celui des frais d’assurance d’emprunteur.

L’idéal est de trouver la solution qui s’adapte à votre situation, car selon votre profil, il peut être intéressant d’emprunter plus longtemps.

Emprunter sur 15 ans

L’avantage d’un prêt sur 15 ans est d’avoir un prêt moins cher et à courte durée. Opter pour une durée plus courte, c’est réaliser des économies sur la durée. Mais pensez à avoir un apport optimal et un reste à vivre confortable.

Une simulation de demande de crédit permet d’avoir une idée sur les impacts d’un prêt à longue durée, au-delà de 15 années.

Emprunter sur 20 ans

Il est plus intéressant de faire un prêt sur 20 ans si vous voulez réaliser un investissement locatif type PINEL ou LMNP que de prendre un prêt sur 15 ans et de ne plus avoir la capacité d’emprunt permettant de le faire.

Emprunter sur 25 ans

Au même titre, il est plus intéressant d’emprunter sur 25 ans si votre objectif est de multiplier les investissements immobiliers, afin de réduire votre endettement et de vous permettre d’emprunter plus.

Dans ce cas précis, vous pourrez créer du déficit foncier, les intérêts payés ne seront pas un poids pour vous.

Négocier le remboursement anticipé sans frais auprès de votre banque est indispensable pour vous permettre de rembourser plus rapidement sans que cela ne vous coûte plus cher.

Si vous empruntez sur 25 ans et que vous remboursez tout en 15 ans, vous aurez forcément réalisé de grosses économies sans avoir à payer des frais pour chaque remboursement anticipé.

Si vous souhaitez obtenir des conseils concernant le prêt immobilier, les conseillers Leafin restent à votre disposition.