#027 Prêt immobilier : Capacité d’emprunt : Pourquoi les banques refusent-elles votre prêt si votre taux d’endettement est supérieur à 35% ?

Acheter dans l'ancien, Acheter dans le neuf ou construire, Blog, Prêt Amortissable, Prêt Immobilier, Prêt In Fine, Prêt Relais

Le taux d’endettement maximum est le plafond du montant que vous pouvez rembourser mensuellement, en fonction de vos revenus. Il est exprimé en pourcentage et constitue la base du calcul de votre capacité d’emprunt.

Depuis les consignes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), les banques sont contraintes de durcir leurs conditions d’octroi de crédit en plafonnant ce taux à 35%.

Quelles sont les raisons pour lesquelles les établissements bancaires refusent les demandes de prêt au-delà de ce taux ?

Le risque de défaut de remboursement de crédit

  • arrow right 1Pour rappel, le taux d’endettement est calculé en fonction de vos revenus fixes : salaires nets, primes contractuelles de 13ème mois, etc. Il est plafonné au tiers du revenu net annuel des emprunteurs.

En dépassant ce seuil de 35 %, les banques y voient des risques élevés de non-remboursement. Plus le taux est élevé, plus les établissements bancaires prennent le risque de ne pas voir l’emprunteur rembourser son crédit.

Les banques fixent alors un plafond afin d’éviter un surendettement.

D’autant plus que, ce risque peut être accentué par différents évènements, comme les accidents de travail, licenciement, décès, etc.

Depuis 2011, la France a enregistré un nombre élevé de demandes de dossiers de surendettement. En effet, certains particuliers ont du mal à faire face aux multiples dettes qu’ils contractent. Cela conduit certains d’entre eux à demander de l’aide, en déposant un dossier de surendettement. Ce dossier lorsqu’il est validé leur permet d’avoir, soit de l’aide quant à la gestion du remboursement des dettes, soit d’effectuer un effacement des dettes sous certaines conditions

En outre, vous avez la possibilité d’effectuer une simulation de taux d’endettement, en cliquant ici.

Le risque de surcharge en capital pour le cas des banques

Avant la recommandation du HCSF, le taux d’intérêt des établissements de crédit était bas. Les Français ont profité de ce montant accessible pour emprunter en vue d’acquérir un logement.

En 2019, il a été constaté que près de 31% des ménages français ont contracté un prêt immobilier. Cette situation a entraîné une surcharge en capital pour les banques. Elles sont dans l’obligation d’augmenter leurs fonds propres. Une mesure pouvant engendrer des risques financiers à leurs détriments.

Le plafonnage du taux d’endettement à 35% les met donc en garde face au risque de surcharge financière, ainsi qu’à l’apparition d’une bulle immobilière. On parle de bulle immobilière lorsque le prix des biens immobiliers augmente, sans qu’il y ait une croissance économique du même niveau.

Pour conclure, le taux d’endettement à 35% peut être excepté en cas de financement de la résidence principale dont le crédit est inférieur à 7 années de revenus. Pour ne pas vous tromper dans le montant de prêt à demander, pensez à faire une simulation d’emprunt.

Les conseillers Leafin restent à votre disposition pour vous conseiller dans vos démarches en vue d’une obtention de crédit immobilier.

Jalele Achour

Jalele Achour

Fondateur & Président de Leafin

Ça devrait vous plaire aussi :
#140 Fintech : Vybe : La néobanque pour les jeunes

#140 Fintech : Vybe : La néobanque pour les jeunes

Vybe est la nouvelle banque mobile pour jeunes. Lancée depuis seulement 2019 par 4 jeunes entrepreneurs, elle à réussi à s’imposer parmi les quelques banques en ligne pour jeunes déjà présentes.  Pour qui ? Quelles offres ? Voici tout ce que vous devez savoir sur...