#121 Prêt immobilier : Quelle différence entre CEL et PEL ?

Pour effectuer un emprunt, il est demandé par la grande majorité des banques aux futurs emprunteurs d’effectuer un apport personnel. Cet apport doit être de l’ordre de 10% minimum. 

Pour placer l’argent, il y a deux produits d’épargne entre lesquels on peut choisir de souscrire : le CEL et le PEL.

Ils permettent de bénéficier facilement d’un crédit immobilier à des conditions plus avantageuses. En parlant d’emprunt, quelle différence entre les deux ?

Le prêt du CEL (Compte Épargne Logement)

Emprunter avec le Compte Épargne Logement exige le respect de quelques conditions. Aucune durée maximum de placement n’est fixée. Mais, pour que votre demande de prêt soit recevable par votre banquier, il suffit d’effectuer une épargne de 18 mois minimum.

• Sachez qu’une certaine valeur d’intérêt sera accumulée, car avec le CEL, le taux de rémunération pendant la période d’épargne peut évoluer. Plus le niveau du taux d’épargne évolue, plus le niveau du taux de crédit s’améliore.

Le taux d’intérêt de base du prêt lié au CEL est de 0,25%, auquel le banquier ajoute une commission bancaire de 1,5% relative aux frais financiers et de gestion. Ce taux est généralement prédéterminé dès l’ouverture de votre compte.

Quant au montant à emprunter avec le Compte Épargne Logement, il varie selon votre durée de remboursement qui va de 2 à 15 ans. Le plafond est fixé à 23 000 €.

Le prêt du PEL (Plan Épargne Logement)

Les conditions de prêt pour le PEL sont simples. Vous devrez avoir fait 4 ans d’épargne auprès de votre établissement prêteur pour pouvoir en bénéficier. À l’ouverture du plan, vous pouvez connaître en amont le taux du prêt qui sera approuvé. Il correspond au taux de rémunération de votre épargne étant également fixé à l’avance. À ce taux, votre banquier ajoute une commission de 1,2% relative à vos frais bancaires. Quant au montant de votre crédit, votre droit varie selon les intérêts que vous avez acquis pendant votre épargne, mise à part la prime d’État. 

D’ailleurs, cette prime a déjà été supprimée depuis 2018. Mais sachez que le montant maximal pour le prêt du PEL est de 92 000 € et que la durée est aussi de 2 à 15 ans.

Ce qui distingue également le PEL du CEL c’est la possibilité de cumuler vos droits à l’emprunt avec ceux de vos proches. On parle ici de vos parents ou grands-parents, votre conjoint, vos enfants, vos frères et sœurs, les membres de famille de votre conjoint, etc. Excepté les cousins et les concubins.

Si par exemple, vos parents ont le droit d’emprunter 52 000 € et que votre banque ne vous accorde que 30 000 €, vous pouvez les cumuler pour bénéficier d’un crédit de 82 000 €. Vous pouvez aussi les leur donner sous certaines conditions : ils sont titulaires d’un PEL ou d’un CEL. Mais cela aura comme effet l’impossibilité pour vous d’emprunter.

Enfin, la souscription à un CEL ou à un PEL n’exige aucune condition d’âge, ce qui permet à chaque membre de votre famille de souscrire en son propre nom.

Vous pouvez également souscrire les deux à la fois si vous voulez avoir plus d’avantages. Tous les conseillers Leafin sont à votre disposition pour vous guider en cas de besoin.