#127 Prêt immobilier : Renégocier votre prêt immobilier ou changer de banque, quelle solution choisir ?

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Il arrive qu’après souscription d’un prêt immobilier, certains emprunteurs se rendent compte qu’il est temps de renégocier leurs prêts, en tenant compte de modifications de taux d’intérêt qui ont lieu sur le marché. 

Ainsi, avec la concurrence sur le marché, toutes les banques essaient d’attirer plus de clients en leur proposant d’excellentes conditions de financement immobilier. Celles-ci peuvent être constituées par des taux d’intérêt intéressants, par la possibilité de diminuer les mensualités ou d’augmenter la durée de remboursement.

Cette situation incite les emprunteurs ayant déjà des crédits en cours de remboursement à renégocier leur prêt ou à changer de banque.

Ces deux solutions ont chacune leurs frais supplémentaires et n’offrent pas les mêmes gains.

Alors, quelle solution doit-on choisir ?

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La renégociation de prêt immobilier : avantages et inconvénients

La renégociation du prêt immobilier offre quelques avantages aux emprunteurs. Elle leur permet d’écarter la mise en œuvre des démarches administratives liées au rachat du crédit par une autre banque. Cette solution peut être effectuée sans frais.

  • arrow right 1Mais la chance pour que votre banque accepte de diminuer votre taux peut être minime, vu le contrat qui vous lie depuis l’octroi de votre crédit. Elle a connaissance du coût engendré par le changement d’établissement prêteur et profite de cette circonstance pour refuser votre demande.

Si elle accepte de renégocier, sachez qu’elle ne vous offre pas souvent un taux plus bas que celui proposé par sa concurrente.

Si par exemple vous avez emprunté avec un taux d’intérêt de 2.5% et que vous avez trouvé après 1 an un établissement qui vous offre 1.7%, votre banque initiale ne vous proposera pas un taux inférieur à ce dernier malgré la renégociation.

Renégocier un prêt immobilier est donc difficile, sauf si vous avez obtenu au préalable (avant la conclusion de contrat) une ou plusieurs offres de rachat pour votre crédit. Cette offre vous donne la possibilité d’avoir une base de comparaison solide pour négocier un taux plus avantageux.

Le changement de banque : avantages et inconvénients

Le changement d’établissement bancaire se fait toujours avec un rachat du crédit. Cette solution vous permet de faire jouer la concurrence, sachant que les banques feront tout pour gagner beaucoup de clients.

Les concurrents vous proposent souvent des conditions plus favorables : taux d’intérêt intéressant, durée de remboursement susceptible d’être allongée, etc. Mais sachez que le changement de banque peut être très coûteux. Vous devrez vous acquitter de divers frais comme les frais de dossier, d’assurance, etc.

De plus, le rachat de crédit est considéré comme étant un remboursement anticipé du prêt, ce qui exige des dédommagements auprès de votre banque initiale.

À noter que ceux-ci sont plafonnés à 3% du capital restant dû ou au montant correspondant à 6 mois d’intérêts.

Voici un exemple illustrant ces frais de remboursement anticipé :

Vous avez emprunté 150 000 € sur 5 ans pour acheter un immeuble. Un an après la conclusion du contrat, vous avez trouvé une autre banque vous proposant des conditions plus avantageuses. Le montant déjà remboursé étant 32 000 €.

Puisque vous optez pour un rachat de crédit, vous devez payer à votre banque un frais supplémentaire de 3 540 € (150 000 € – 32 000 € x 3%). Au total, le crédit à racheter est de 121 540 €, soit (150 000 € – 32 000 €) + 3540 €.

Enfin, pour choisir la meilleure solution, vous devrez comparer vos gains sur les intérêts restants à payer et le coût de votre assurance de prêt. Prenez également en compte votre contrat qui mentionne la volonté de votre banque à faire des concessions et des frais de dossiers à payer en cas de rachat.

Si vous avez des difficultés dans le calcul, il est préférable de vous adresser directement à des experts.

Les conseillers Leafin sont à votre disposition pour vous accompagner chez des professionnels en cas de besoin.

Jalele Achour

Jalele Achour

Fondateur & Président de Leafin

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